[摘要]
诚信是各个行业发展的基础，也是经济健康发展的保障，然而许多行业内都存在信用缺失的情况。在当今清廉金融的背景之下，保险行业因其特殊性，经常发生失信问题，造成了一定的不良影响。因此本文针对保险行业的廉洁文化建设情况，从保险投保人、中介、公司三个角度讨论失信情况的原因，并针对投保人、中介、公司以及保险行业和*策等层面提出了完善廉洁体系建设的对策，旨在促进保险行业廉洁、健康的发展。
关键词：保险；廉洁体系；建设
1引言
首先，建立完善的保险廉洁文化体系是保证保险业健康发展的基础。目前，保险业是国家总体规划布局的重要组成部分。总体布局包括推动经济转型，不断完善社会保障体系，实施国家现代化治理。我国保险市场不断发展，未来保险竞争将更加激烈。竞争焦点将逐步从价格竞争转向服务竞争。诚信经营是决定企业成败的关键。为了降低经营风险，拥有足够的偿付能力，促进保险业的健康发展，完善的保险廉洁文化体系至关重要。
建立完善的保险廉洁文化体系是现代监管的基本要求。我国现行的监督模式偏重于规范和治本，导致新旧不分，不能解决根本问题。在市场经济中，有许多不良行为。企业往往遵循利益至上的错误理念，以侵害投保人利益为代价，做出一些唯利是图的行为。只有建立健全廉洁文化体系，进行诚信评级，运用现代监管手段，才能解决这些问题。
2我国保险业诚信缺失的现状
2.1保险投保人诚信缺失的现状
投保人为了自身利益，利用信息不对称的优势产生虚假信息。有的投保人违反最大诚信原则，隐瞒保险标的真实情况，不履行如实告知义务。例如，一些人身保险被保险人知道自己患了疾病，却隐瞒了自己的病史，因此可以投保疾病；住房保险的投保人未经许可擅自将住房改作他用。
还有道德风险。保险合同签订后，投保人或保险人的心态和行为会发生变化，可能导致对方收入减少。投保人的道德风险主要有两种方式：一是事前道德风险，造成损失预防和偏离行为。一些投保人违法进行保险诈骗，故意杀害被保险人或者毁坏保险财产，严重损害保险人利益，威胁社会稳定和安全。其次，事后道德风险导致止损偏差。例如，投保人已经完全申请了家庭财产保险。发生风险事故时，投保人因保险而消极对待，不能及时采取有效措施减少损失。
2.2保险中介诚信缺失的现状
保险经济公司是我国最大、最主要的保险中介群体。它们以低成本、高技能、高效率服务于社会，具有维护保险市场公平竞争秩序、促进保险业发展的社会功能。部分保险经办机构经营管理不规范，市场声誉不高。一些保险中介为了自身利益收受贿赂，利用其控制的资源进行虚假理赔；一些保险中介为了做生意，夸大保险产品的分红收益率和虚增保险的功能，忽视潜在的高风险，对客户免责条款解释不清。此外，一些中介机构还通过特权垄断市场，形成强制保险和高保费保险。比如，我国城市财产保险市场就存在这样一种不良现象。他们以特权垄断了保险业的所有保险业务，不允许其他保险中介机构和保险公司开办此类业务。同时，对此类保险业务的手续费要求也很高。
2.3保险公司诚信缺失的现状
为了发展和竞争业务，一些保险公司擅自增加险种，违规变更费率，一些保险公司超标准支付服务费。这种情况不仅滋生了腐败，扰乱了保险市场秩序的正常运行，而且对公司乃至保险业的发展产生了负面影响。部分保险公司服务缺失，滥用免责条款，随意解释合同条款或利用保险条款的解释权，达到少赔、拒赔的目的，对一些本不应客户自行赔偿的案件拒绝赔付；在一些损失评估过程中，还会发生理赔师与受益人串通收取善款，评估超额损失，损害保险公司利益等失信行为。
目前，我国保险市场缺乏相关的信息披露制度。随着分红保险、投资连结保险、万能保险等新型保险的不断推出，保险业出现了新的问题。对股票利率和保险调整概念的认识存在较大差异，往往会引发法律纠纷。虽然这一现象已经引起了管理部门的重视，相关法律法规也相继出台，但内容披露仍然不足，仍然不能满足市场对信息的需求。
3我国保险诚信缺失的根源分析
3.1我国保险市场参与主体的失信原因分析
3.1.1保险投保人诚信缺失原因分析
保险的运气成分从根本上导致了投保人的诚信缺失。约定的风险事故在保险合同约定的期限内发生的，投保人可以获得已交保险费的数倍或者10倍；相反，没有发生风险事故的，投保人不予赔偿，投保人会产生白交保险费的心理。每个人都有获利的倾向，所以很多人会冒险。投保时故意隐瞒被保险人的身体状况或者标的物的风险。在裸险有效期内，如果发生风险事件，通过夸大损失获得更多赔偿；如果没有风险事件，通过制造风险事件骗取保险赔偿。
3.1.2保险中介诚信缺失原因分析
第一，保险中介进入门槛太低，甚至可以说没有门槛，文化素质整体水平不高，入行后也很少有相关的提高素质的培训。部分保险公司只注重营销技能的培养，却忽视了职业道德的教育。第二，中介佣金制度也存在着一些弊端，第一年的佣金远远高于下一个*策年。一般情况下，5年内不会给中介佣金，导致中介的长期利益得不到保障，迫使其更加注重短期利益，导致保险诚信危机。第三，虽然保险公司与中介机构签订了代理合同，但并不能有效地约束其行为。中介机构很难把代理作为一项业务来经营。有一种临时工的感觉，在一定程度上对不诚实起到了催化作用。
3.1.3保险公司诚信缺失原因分析
随着全球化的不断深入，国外的保险企业进入了国内的保险行业市场当中，形成了更加激烈的竞争，一些保险公司为了盈利，采用了失信的方式获取收益。利用高额佣金鼓励保险中介机构，而保险中介机构为了佣金，在业务发展中毫不犹豫地欺骗广大投保人，并采取虚假宣传、错误解读等不正当手段诱导投保人。
部分保险公司尚未形成现代企业制度。存在业主缺位、权责不明、产权不清等问题。一些保险公司偿付能力差，负债高，没有强烈的危机意识和破产压力。
3.2我国保险诚信的外部环境有待进一步改善
3.2.1保险征信体系发展不完善
防止执行投保人的不诚实行为是非常困难的。为了追求业绩，盲目放宽承保要求，灵活变通，不详细核实被保险人的身份，但在索赔时寻找各种理由拒绝索赔，这对客户的感情产生了巨大的负面影响。没有专业的客户信息管理系统，无法及时总结和记录承保和理赔中发现的问题。只强调承销作为销售服务，忽视了它的风险防范功能。
3.2.2缺乏失信惩罚机制
保险从业人员的行为不诚信，保险业诚信度不高，这与法律环境的不完善密切相关。在市场经济条件下，任何市场竞争主体都必须在国家法律、法规和*策的范围内进行合理合法的竞争。由于市场竞争主体追求利润的冲动，国家没有严格的法律法规对其进行监督和制约，要求所有市场主体自觉遵守市场诚信和自律的要求也无能为力。当前我国对于诚信方面的管理仅仅停留在公众监督和道德自律这两方面，没有一个明确有效地方法对失信行为进行管理，这种强制关系的缺失和薄弱，是造成社会诚信缺失的原因之一。完善有关法律法规和失信处罚机制。
3.2.3保险行业协会发展不完善
行业协会的主要目的是控制和协调会员之间的不合理错误，避免或减少会员之间不合理行为造成的风险和损失。比如，通过制定行业标准和行业指导率，督促成员单位依法经营，充分发挥自身职能，参与决策论证，提出相关的产业规划保险*策、立法和实践建议，